Crédito à Habitação em Portugal

Em linguagem acessível, e tendo em vista um público muito vasto, este livro vem transmitir um imagem concreta, do ponto de vista económico, das diversas questões que envolvem a concessão de crédito à habitação em Portugal. O crédito à habitação ganhou nos últimos anos uma enorme importância económica e social e marcou também, decisivamente, a actividade da banca de retalho em Portugal. As perspectivas de fidelização do cliente por um longo período de tempo, a possibilidade do cross selling e o baixo risco associado, agudizaram a concorrência em torno deste tipo de crédito hipotecário. O crescimento exponencial do crédito à habitação começa a levantar algumas interrogações importantes relacionadas com o aparecimento dos primeiros sinais de sobreendividamento dos particulares e a necessidade de encontrar critérios sólidos que permitam avaliar o nível de risco e a capacidade de solvabilidade dos particulares em busca de crédito à habitação. A competitividade em torno do crédito à habitação tem vindo a reflectir-se em políticas agressivas de pricing que se consubstanciam num emagrecimento da margem financeira e, consequentemente, numa redução generalizada da rendibilidade das operações. Uma nova questão é colocada: estaremos perante um ambiente de concorrência quase perfeita ou, apesar do dinamismo comercial dos bancos, ainda existem redutos de poder de mercado que alguns conservam? O autor licenciado em Economia pela Faculdade de Economia da Universidade de Coimbra e possui um Mestrado em Ciências Económicas pela Universidade da Beira Interior.

Este trabalho, agora apresentado no formato de livro, tem a ambição de poder, de uma forma clara, mas não simplista, transmitir uma imagem concreta, do ponto de vista económico, das diversas questões que envolvem a concessão de crédito à habitação em Portugal. A génese deste livro encontra-se numa dissertação de mestrado intitulada “A concorrência no crédito à habitação: o caso português”, realizada na Universidade da Beira Interior entre 1998 e 1999. Após a realização da referida dissertação de mestrado, e dado o interesse e a importância económica e social que envolve actualmente o crédito à habitação em Portugal, fui incentivado a alargar o tema inicialmente tratado e a colocá-lo numa linguagem mais acessível, tendo em vista dirigi-lo a um público mais vasto. Afinal, é notório que o que existe escrito sobre o assunto em Portugal se encontra disperso e de forma avulsa e pouco objectiva para o leitor mais comum. É esta a motivação que se encontra na origem deste livro, e que culmina num trabalho que se arrastou ao longo dos três últimos anos. E, last but not least, não seria correcto ou justo encerrar esta nota introdutória sem antes deixar escrita uma palavra de sentido agradecimento ao Prof. Doutor Pedro Pita Barros, da Universidade Nova de Lisboa, pela total disponibilidade, espírito crítico construtivo e paciência que demonstrou ao longo da construção deste trabalho, e ao Prof. Doutor Carlos Osório da Universidade da Beira Interior, pelas inúmeras recomendações e ensinamentos aqui depositados. Deixo também aqui uma palavra de reconhecimento para aqueles que compreenderam, aceitaram e comigo partilharam o custo de oportunidade da realização deste projecto, em especial os meus colegas mais próximos do Departamento Comercial do Grupo CGD, a Universidade Internacional e, naturalmente, a minha família.
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